Los planes pensiones

¿QUÉ ES UN PLAN DE PENSIONES?  

Un plan de pensiones consiste en el desembolso de unas cuotas periódicas anuales, en la obtención de una renta (ya sea mensual o cuando llegue el momento de la jubilación), más los rendimientos obtenidos por la inversión (dependiendo del riesgo de ésta y de la gestión llevada a cabo por la entidad gestora responsable del plan de inversión).

Está más que asumido que el trabajador cuando se jubile perderá poder adquisitivo. Por ello el Ministro de Trabajo, Celestino Corbacho, recomendaba hacerse con un plan de pensiones privado para compensar esa pérdida.

Los planes de pensiones privados son una alternativa de ahorro para hacer frente a la pérdida de poder adquisitivo que llega con la jubilación. Pero ¿por qué se produce está pérdida? Fundamentalmente por dos razones.

1. porque hay trabajadores que cobran salarios mensuales superiores a la base de cotización máxima de la Seguridad Social (3.198 euros).

2. porque para cobrar el 100% de la base reguladora, el trabajador jubilado se deberá retirar al menos con 65 años y tener 35 años cotizados. Además, para calcular la pensión de jubilación hasta ahora se utiliza los últimos 15 años, aunque el Gobierno no descarta ampliar hasta los 20 años e incluso elevar la edad de jubilación hasta los 67 años.

Por lo tanto es una modalidad de ahorro que tiene como finalidad complementar y no sustituir la pensión de jubilación. Pasado un tiempo, permite recuperar el valor de lo invertido más los intereses generados. Generalmente esos ingresos se invierten en un fondo con una serie de ventajas fiscales específicas.

La condición de los planes de pensiones es que sólo se puede rescatar cuando llegue el momento de la jubilación y para el caso de que se den circunstancias tales como la muerte, invalidez o incapacidad, enfermedad grave, dependencia severa o una situación de desempleo por más de 12 meses y estemos cobrando el subsidio de desempleo.

¿QUIÉN LOS ADMINISTRA?  

Una entidad gestora se encarga de administrar el dinero. Es decir, de controlar las cantidades invertidas y de informar a los participantes de cómo evoluciona el valor del fondo. En cuanto al valor se calcula diariamente y para ello de divide el dividendo del patrimonio total del fondo entre el número de participantes.

¿CUÁNDO NOS LO DEBEMOS HACER? 

Para Santiago García Alonso, responsable de productos de inversión de Citibank, “cuanto antes mejor”. García Alonso recuerda que este tipo de productos tiene un efecto de capitalización, sin embargo, cuanto más joven es la persona menos capacidad de ahorro tiene porque está inmerso en otros esfuerzos financieros como la compra de una vivienda. “Normalmente se empieza a pensar en este tipo de productos a partir de 40 a 45 años”.

Por su parte, Luis María Sáez de Jaúregui, director de Vida, Ahorro y Productos financieros de AXA, las reformas que introducirá el Gobierno suponen una merma de la pensión de jubilación. Para evitar esto, Axa recomienda contratar un plan de pensiones justo cuando se incorpora a la vida laboral. “Esto es así porque aunque al principio las aportaciones serán mínimas el efecto exponencial de los planes de pensiones y plazo hará que al final el capital acumulado, más los intereses generados sea importante”.

Para Juan María Rojo Carrascosa, director de planes de pensiones de Bankinter, no hay una edad recomendable. “Depende de la capacidad de ahorro para empezar a pensar en el futuro o a una inversión a más largo plazo”.

VENTAJAS PLANES DE PENSIONES 

La ventaja principal son los beneficios fiscales, ya que las personas mayores de 50 años podrán deducirse como máximo en la declaración de la renta un máximo de 12.500 euros y para el caso de tener menos de 50 años el límite será de 10.000 euros.

El hecho de que sea un plazo en el tiempo determinado y además relativamente largo hace que limiten las tentaciones de salir. Por otro lado, genera una disciplina de ahorro. Tampoco hay que huir de la renta variable, apostando por los mercados emergentes, que pueden ofrecer rentabilidades de hasta el 60%.

DESVENTAJAS PLANES DE PENSIONES  

Una de las desventajas reside en que es una rentabilidad elevada no asegurada, estando influida por la gestión de la entidad gestora de estos fondos. Hay que destacar además que estos planes de pensiones llevan consigo unas comisiones que se sitúan entre el 1.5% y el 2%.

Los planes de pensiones no se pueden rescatar salvo en casos muy puntuales: como jubilación, fallecimiento del partícipe y los supuestos especiales de liquidez, es decir, invalidez absoluta y permanente del partícipe, paro prolongado (más de dos años) y enfermedad grave.